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Assurance logement, l'essentiel en une page

La page ci-dessous vous donne un aperçu des chapitres et messages principaux abordés dans notre guide pour mieux comprendre pour bien choisir.

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Assurance habitation Pour en savoir plus, cliquez sur les liens des chapitres de votre choix.

Assurance logement : quelles garanties ?

Historiquement, l'assurance logement, c'est l'assurance incendie. Aujourd'hui encore avec un incendie toutes les deux minutes en France, cette garantie est à l'origine des différentes obligations ou conseils de souscription des contrats d'assurances habitation.

Les locataires sont présumés responsables en cas d'incendie d'où l'obligation d'assurance instituée par la loi du 6 juillet 1989.

De même pour les propriétaires, s'il n'existe pas d'obligation d'assurance, l'incendie pouvant détruire le patrimoine de toute une vie, l'assurance habitation est incontournable.

Au-delà des garanties incontournables (qualifiées aussi « de base »),  les contrats se différencient par des garanties supplémentaires en option, le montant assuré et les franchises.

Des garanties de base : les garanties de Responsabilité civile et les garanties de dommages aux biens

Dans le cadre de son obligation de conseil ou des obligations légales (les vôtres et les siennes), l'assureur vous imposera dans ses contrats multirisques » un certain nombre de garanties de base.

Des garanties de responsabilité civile :

  • La responsabilité civile, c'est l'obligation légale qui incombe à une personne de réparer (financièrement) le dommage causé à autrui, c'est-à-dire aux autres que le dommage soit matériel ou corporel - (articles 1382 à 1386 du code civil).
  • Pour les locataires, la garantie de responsabilité civile locative est obligatoire au titre de l'occupation d'un logement ( ceci pour sauvegarder le bien de votre propriétaire en cas de sinistre).
  • Pour l'occupation d'un appartement ou d'une maison mitoyenne, la garantie de responsabilité civile vis-à-vis des voisins et des tiers est indispensable et présente dans tous les contrats multirisques habitation.
  • Enfin, si la garantie de responsabilité civile « familiale » n'est pas obligatoire, les enjeux financiers de la responsabilité civile peuvent être tellement important que dans les faits, cette garantie est présente dans tous les contrats d'assurance de l'habitation principale même si elle est sans relation directe avec le logement. C'est cette garantie qui intervient notamment pour les enfants pour la crèche ou l'école ou pour vos animaux domestiques.

Des garanties dommages aux biens :

  • Contrairement à la responsabilité civile, ces garanties vous concernent vous-même : l'assuré. La présence de ces garanties vous assure de la sauvegarde de votre patrimoine mobilier (locataire et propriétaire) et immobilier (propriétaire) en cas de survenance de différents évènement : par exemple un incendie, un cambriolage ou un dégât des eaux.
  • Ces garanties ne sont pas obligatoires pour l'assuré. Sur le plan de la protection du patrimoine, elles sont cependant incontournables.
  • Pour l'assureur, au regard de son obligation de conseil, ces garanties doivent être présentes dans votre contrat et elles le sont : incendie, explosion, chute directe de la foudre, dégâts des eaux, tempête, grêle. De même pour l'assureur, certaines garanties doivent être présentes dans votre contrat du fait de la Loi même si votre contrat est très ancien : garanties catastrophes naturelles, catastrophes technologiques (suite à l'affaire AZF), actes de terrorisme et attentat.

Votre compagnie d'assurance vous indemnisera si vous répondez aux critères établis dans votre contrat d'assurance.

Garanties supplémentaires de l'assurance logement

En plus de vos garanties de base, les « incontournables », pour vous ou pour votre assureur, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires :

  • garantie de certains biens spécifiques : objets de valeur, bijoux, espèces, etc. ;
  • garantie contre le vol, les bris de vitres, dommages aux appareils électriques, etc. ;
  • garantie pour les aménagements extérieurs de la maison (piscine, portail électrique, fuite d'eau au compteur...) ;
  • garantie de responsabilité spécifique (chien catégorie 2, cheval... assistante maternelle...) ;
  • garantie protection juridique : extrêmement utile pour régler les litiges de votre vie quotidienne (professionnel...) car elle vous permet d'être défendu gratuitement en cas de litige. Attention cependant à cette option. Un contrat de protection juridique se présente également comme un contrat d'assurance à part entière. Les domaines de « droit » étant très variès, quand la « protection juridique » est proposée en option du contrat habitation, l'étendue réelle des garanties est souvent bien différente de ce que vous en attendez. Il est important d'en discuter avec votre assureur.

Plus vous choisissez d'options, plus le montant de vos cotisations sera élevé.

Assurance habitation : comparez les offres

Montant assuré et franchise

  • En cas de sinistre, votre assurance logement permet d'indemniser vos victimes au titre de vos différentes responsabilités et/ou de  compenser la perte de vos biens. Pour connaître l'étendue des indemnisations prévus pour les « tiers » et/ou le montant de votre indemnisation, vous devez connaître votre niveau de couverture.
  • Si vous possédez à votre domicile des biens de valeur importante, pensez à contracter une assurance complémentaire adaptée à la valeur de votre patrimoine.
  • Une fois vos garanties choisies en collaboration avec votre assureur, vous devez clairement définir les franchises éventuelles. Une franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre.

Assurez votre logement selon votre profil

Les garanties obligatoires ou incontournables ne seront pas les mêmes selon votre profil. De même, vous pourrez choisir de souscrire des garanties supplémentaires selon votre situation et vos besoins :

Assurez votre logement selon l'habitation

Que vous soyez propriétaire d'une maison de campagne ou d'un châlet à la montagne, locataire d'un logement neuf ou d'un logement de fonction, votre assurance habitation et vos garanties ne seront pas les mêmes.

  • Résidence secondaire : les garantie dommages aux biens et garantie vol sont indispensables.
  • Logements neufs ou récents : garanties semblables à la MRH étendues pendant 10 ans.
  • Logements de prestige : cette assurance sous contrat unique, assure la totalité de votre patrimoine.
  • Logement de fonction : l'assurance habitation n'est pas obligatoire mais assurez-vous au minimum avec la garantie responsabilité civile.
  • En construction : tout dépend si vous êtes maître d'ouvrage (celui qui demande la construction) ou entrepreneur (celui qui construit). La seule assurance obligatoire est l'assurance dommages ouvrage pour le maître d'ouvrage.
  • Location meublée : l'assurance location meublée n'est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée car le locataire est responsable des dommages causés dans le logement.
  • Garage : les modalités d'assurance d'un garage dépendent des caractéristiques de cette dépendance du logement, mais également du type d'habitat auquel elle est rattachée.

Signer, modifier, résilier

  • Signature : pour souscrire un contrat d'assurance, la signature est indispensable mais suit différentes étapes pour vous assurer de signer un contrat qui correspond à vos besoins.
  • Modification : votre vie évolue et vos besoins en assurance également. Vous serez amené à modifier votre contrat d'assurance selon l'évolution de votre situation.
  • Résiliation : vous avez la possibilité de résilier votre contrat d'assurance chaque année avant l'échéance, quelles qu'en soient les raisons, en cours d'année dans certaines situations.

Vous avez un sinistre à déclarer : incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile, vol, accident... ? Vous devez connaître certaines règles à respecter pour que votre assurance vous indemnise.

Pour en savoir plus : Déclaration de sinistre

Tarifs des assurances logement

Un assureur qui vous propose des tarifs attractifs n'est pas forcément un bon assureur. Certains répercutent la baisse du montant des cotisations sur le montant des franchises ou même en proposant des garanties minimales sur la base des seules garanties « incontournables ». Résultat : les économies que vous espériez faire se réduisent à peau de chagrin et votre future indemnisation également.

Nous pouvons si vous le souhaitez, vous mettre en relation avec un ou plusieurs spécialistes de l'assurance habitation. Ils pourront vous proposer un devis gratuit et sans engagement.

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Réaction de frederic62680 |  23/05/2013

 

0

 

Mon chalet a totalement pris feu ainsi que son contenu et mon assureur ne veut pas me dedommager quoi faire ?

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